आखिरी अपडेट: 1 अक्टूबर 2026
यह कैलकुलेटर किसके लिए है
फोन, लैपटॉप, TV, AC या फ्रिज जैसी चीज़ें आजकल ज़्यादातर EMI पर खरीदी जाती हैं। दुकान या वेबसाइट पर अक्सर सिर्फ़ "₹2,999 प्रति माह से शुरू" जैसी लाइन दिखती है, लेकिन यह नहीं बताया जाता कि पूरी अवधि में ब्याज, उस पर GST और फीस मिलाकर आप कितना ज़्यादा चुकाएंगे। यह कैलकुलेटर किस्त के साथ यह पूरा खर्च और हर अवधि की तुलना एक साथ दिखाता है।
EMI का फॉर्मूला
बैंक और फाइनेंस कंपनियां घटते मूलधन (reducing balance) पर ब्याज लगाती हैं। हर किस्त में थोड़ा ब्याज और थोड़ा मूलधन होता है; शुरू में ब्याज ज़्यादा और बाद में मूलधन ज़्यादा कटता है।
EMI = P × r × (1+r)n ÷ ((1+r)n − 1)
यहाँ P उधार की रकम, r मासिक ब्याज दर (सालाना दर ÷ 12 ÷ 100) और n महीनों की संख्या है। कुल ब्याज = EMI × n − P। बैंक कार्ड EMI में इस ब्याज पर 18% GST अलग से लगता है, और प्रोसेसिंग फीस पर भी 18% GST जुड़ता है।
उदाहरण 1: ₹25,000 का फोन, 9 महीने
16% सालाना दर पर किस्त लगभग ₹2,966 बनती है। कुल ब्याज करीब ₹1,696, उस पर GST ₹305 और ₹199 फीस (GST सहित ₹235) मिलाकर आप कुल लगभग ₹27,236 चुकाएंगे — यानी फोन की कीमत से करीब ₹2,236 ज़्यादा।
उदाहरण 2: वही फोन, 24 महीने
अवधि बढ़ाने पर किस्त घटकर लगभग ₹1,224 रह जाती है, जो सुनने में अच्छा लगता है। लेकिन कुल ब्याज बढ़कर करीब ₹4,378 और GST ₹788 हो जाता है, और आप कुल लगभग ₹30,401 चुकाते हैं। छोटी किस्त की कीमत लगभग ₹3,165 अतिरिक्त है।
सही अवधि कैसे चुनें
- उतनी छोटी अवधि चुनें जिसकी किस्त आपके महीने के बजट में आराम से फिट हो। ऊपर की तुलना तालिका में हर अवधि का कुल अतिरिक्त खर्च दिखता है।
- फोन जैसे सामान, जिन्हें लोग 2–3 साल में बदल देते हैं, उन पर 24–36 महीने की EMI से बचें। नया फोन लेते समय पुरानी किस्तें बाकी रह सकती हैं।
- हर महीने समय पर भुगतान करें। एक भी किस्त चूकने पर लेट फीस लगती है और आपका क्रेडिट स्कोर (CIBIL) खराब होता है।
- क्रेडिट कार्ड EMI में पूरी रकम आपकी कार्ड लिमिट से ब्लॉक हो जाती है और हर किस्त के साथ धीरे-धीरे खुलती है।
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
जल्दी पूरा भुगतान (prepayment) करने पर क्या होता है?
ज़्यादातर बैंक बाकी मूलधन पर फोरक्लोज़र चार्ज (अक्सर 2–3%) और उस पर GST लेते हैं। बचा हुआ भविष्य का ब्याज नहीं लगता, इसलिए जल्दी चुकाना अक्सर फायदेमंद होता है — अपने बैंक की शर्तें देखें।
No-Cost EMI के लिए कौनसा टूल इस्तेमाल करूं?
No-Cost EMI में ब्याज छूट से कटता है, इसलिए उसका असली खर्च समझने के लिए असली कीमत कैलकुलेटर बेहतर है। यह कैलकुलेटर सामान्य (ब्याज वाली) EMI के लिए है।
डेबिट कार्ड या कार्डलेस EMI पर GST लगता है?
हाँ, जहाँ भी ब्याज लिया जाता है, वहाँ सामान्य तौर पर उस पर GST लगता है। कुछ फाइनेंस कंपनियां ब्याज के बजाय एक तय शुल्क लेती हैं; ऐसे में उनकी कुल रकम ऑफर पेज पर देखें।
क्या यह नतीजा बैंक के बराबर होगा?
फॉर्मूला वही है, लेकिन बैंक पहली किस्त की तारीख और राउंडिंग के हिसाब से कुछ रुपये का फर्क कर सकते हैं।